2022-03-10 9:13:10

全國人大代表王士嶺

3月9日（中國周刊 梅淑娥）今年全國兩會政府工作報告中提出加強金融對實體經濟的有效支持，進一步推動解決實體經濟特別是中小微企業融資難題。全國人大代表王士嶺接受本刊采訪時說，他在全國兩會上提出了進一步創新解決中小微企業融資難問題的建議。

中小微企業是支撐我國國民經濟發展的一支重要力量。對于擴大就業崗位，增加稅收發揮著重要作用。黨中央，國務院高度重視中小微企業的發展。2021年12月29日，國務院辦公廳印發了《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》的通知。這對進一步發揮信用信息對中小微企業融資的支持，推動建立緩解中小微企業融資難融資貴問題的長效機制，無疑會起到非常重要的作用。

全國人大代表王士嶺說，經過深入實際進行調研，目前中小微企業貸款難的問題依然不同程度存在，主要有以下幾點：

1.抵押、擔保不足。企業貸款與個人貸款不同，必須提供足夠的抵押物或擔保才可以申請。現在很多中小微企業或是由于剛剛才起步實力薄弱，或是經營遇到困難資產不足。總之，沒有擔保物的話，根本無法提供優良資產作為抵押，也沒有具有優良資產的擔保人作為擔保，固此就很難從銀行金融機構得到貸款，即便有土地或廠房，由于不符合銀行規定的條件，也難以變現，所以銀行也很難接受。

2.中小微企業財務不透明，行為不規范。小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務狀況，給銀行把握客戶真實經營狀況和財務信息帶來困難，不敢貿然放貸。

3.中小微企業易受外界環境影響，抗風險能力差。由于中小微企業資產總額較小且處在產業體系的單個環節，所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。部分中小微企業誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發生。給銀行信貸帶來較大風險。

王士嶺代表分析說，在2020年我國新創設兩項直達實體經濟的貨幣政策工具之前，國有大型銀行信用貸款占全部普惠小微貸款的比例有20%，但是中小銀行不足10%。中小微企業面臨的營商環境仍較為嚴峻，貸款抵押率（中小企業貸款需提供抵質押品的比例）一直在50%上下浮動，普遍高于歐洲國家，而且應收賬款延期支付天數（38天）也遠高于OECD國家的平均水平（10.79天）。我國中小企業的中長期貸款余額占比（58.4%）遠低于發達經濟體（70%），且不良率水平雖遠低于發展中經濟體，但仍略高于發達經濟體。

對解決中小企業融資難問題，王士嶺代表提出以下建議：

進一步創新完善融資擔保制度。

健全完善我國“一體兩翼四層”擔保體系的聯動機制，完善不同層級和不同類型擔保機構之間的聯保、分保及再保等機制安排。發揮財政資金的正向激勵作用，構建完善政府性擔保機構的資本金補充長效機制，擴大擔保業務覆蓋和融資杠桿效應。完善政府性擔保機構的考核機制，適當提高擔保代償率等風險容忍度。健全銀行、擔保機構和企業不同市場主體之間，中央、省、市縣不同層級之間的風險分擔機制。

打造中小微企業金融服務體。

1.縣域地方政府要努力打造有利于中小微企業融資的良好社會環境。制定出臺有利于擴大中小微企業信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構加大對中小微企業的信貸支持。要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的中小微企業社會征信系統和運行機制，擴大征信系統的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業基本信息和情況，方便金融機構查詢，提高市場透明度。

2.大力推動“銀行+保險”的創新融資模式。縣域地方政府要大力推進金融改革創新，實現銀保體系的強強聯合。將轄區內中小微企業按行業分類進行統一打包，由多家保險公司組建“保險共保體”，通過多種保險產品進行組合，設計一攬子保險方案，對中小微企業經營過程中存在的風險進行全面轉嫁，改變以往保險公司因單一保險產品導致虧損而不愿參與的現象，使其放心大膽向中小微企業開放信用保證保險產品。

銀行根據保險公司向企業提供的“財產保險可抵押單”或“貸款信譽保證保險單”可大膽放款，而保險機構因有“保險共保體”的共同承保可無憂授信，從而促使企業在融資過程中轉嫁風險的組織架構更加穩固。通過保險和銀行攜手，既為企業應收賬款進行增信，幫助企業獲取銀行貸款，又為銀行提供風險緩釋手段，擴大貿易融資業務量，同時實現了保險公司業務增長，達到企業、銀行、保險、政府多方共贏的效果，從而徹底激活地方整體經濟。

3.推進銀企、政企對接。由縣域地方政府出面，通過向金融機構推介中小微企業、舉辦小微企業融資洽談等多種形式，構建銀企對接平臺，創造合作機會，全方位化解中小微企業融資難。

編輯：海洋